Provisieverbod levert schijnvoordeel op

Stichting-OdinOp 6 november 2014 sprak de AFM bij het Verbond van Verzekeraars over de eerste voorzichtige conclusies van het provisieverbod, dat op 1 januari 2013 is ingegaan.

De advieskosten op hypotheken zijn door het verbod structureel lager geworden waardoor consumenten 400 miljoen per jaar besparen, zo is een van de eerste conclusies van de AFM.

Eigen onderzoek van Stichting ODIN wijst echter op een mogelijk andere conclusie. De adviestarieven in de hypotheekmarkt zijn vooral gedaald door de stunttarieven van die partijen, die ook het rentewapen in handen hebben; de banken met eigen hypotheekadviseurs.

Volgens de statistieken van www.hypotheekrentegrafiek.nl kennen de grootbanken ING, ABN AMRO en SNS Bank sinds het provisieverbod structureel zo'n 2% opslag op de 1 jaars rente (euribor versus NHG tarieven). De bruto marge van de bank voor een veilige NHG hypotheek komt daarmee uit op zo'n 775%! (verkoop min inkoop).

De verstrekkingsnormen zijn sinds het provisieverbod veel strenger geworden. Het hypotheekadvies is sterk verbeterd en omvangrijker geworden. Alle nieuwe hypotheekvormen zijn gebaseerd op 100% aflossing. Bij oude hypotheken mag nog maximaal 50% aflossingsvrij zijn en de verhouding hypotheek tot woningwaarde (Loan to Value) is bij nieuwe hypotheken verkleind. Allemaal ingrijpende en veelal terechte maatregelen, die het risico (alibi voor hogere rentemarges) in de hypotheekportefeuille van banken sterk verminderen. Daarnaast lost Nederland massaal af op de hypotheek omdat spaargeld niets oplevert vanwege intensieve rentemanipulatie door de centrale banken.

Al die maatregelen leiden tot substantieel lagere risico's, maar vreemd genoeg niet tot een lagere rentemarge. Het lijkt er op dat de banken dit voordeel in eigen zak houden. De indruk is ook, dat een deel van dit voordeel wordt gebruikt om de advieskosten van de bankadviseurs flink te subsidiëren. Dit ten koste van de onafhankelijke advieskantoren die zo'n 'suikertante' ontberen. Tegelijkertijd beperken veel banken de toegang voor onafhankelijke advieskantoren om in hun producten te bemiddelen door productie- en (gefingeerde) kwaliteitseisen op te leggen. En zo neemt de marge toe en schakel je tegelijk de concurrentie uit.

Door deze 'bewerking' van de nieuwe marktstructuur ontstaat een ongelijk speelveld tussen bankadviseurs en onafhankelijke adviseurs. De AFM maakt hier in dezelfde presentatie ook melding van. Onafhankelijke advieskantoren klagen er steen en been over. Het provisieverbod wordt zo misbruikt om de concurrentie uit te schakelen in plaats van een transparante markt te creëren.

Aangenomen dat bij een gelijk speelveld (en dus eerlijke en betere concurrentie) de hypotheekrente tenminste een half procent kan dalen, besparen consumenten uiteindelijk structureel zo'n 3,2 miljard euro hypotheekrente per jaar. Dit is ook prettig voor de staatskas in verband met de lagere rente aftrek.

De door de AFM gepresenteerde besparing van 400 miljoen euro per jaar op advieskosten door het provisieverbod is dan eigenlijk een dikke vette sigaar uit eigen doos.

Bron: Stichting Odin

 

Cookie Informatie

Wij gebruiken cookies om uw gebruikerservaring te verbeteren. Lees meer

Ik ga akkoord

Wijzigingen in de Telecommunicatiewet maken dat iedere website de verplichting heeft te informeren over het gebruik van cookies. Ook dient toestemming gevraagd te worden voor het specifieke gebruik van cookies. We beseffen dat dit lastig en zelfs klantonvriendelijk kan overkomen. Bij voorbaat onze excuses hiervoor. Cookies helpen om u een optimale gebruikerservaring te bieden bij het bezoeken van onze websites. Met cookies kunnen we het gedrag van bezoekers analyseren en daardoor onze webpagina verbeteren.

×